Cómo comparar un CDT en Colombia
Aprende a comparar tasas, plazos, montos mínimos, pago de intereses y renovación automática en CDT.
Un CDT es una inversión a plazo. Entregas un monto por un periodo definido y recibes una rentabilidad pactada. Para comparar bien, revisa tasa efectiva anual, plazo, monto mínimo, forma de pago de intereses y condiciones al vencimiento.
Tasa no es lo único
Una tasa más alta puede exigir un monto mínimo mayor o un plazo más largo. También debes mirar si los intereses se pagan al vencimiento, mensual, trimestral o con otra periodicidad.
Renovación automática
Algunos CDT se renuevan automáticamente si no das instrucción antes del vencimiento. Revisa cómo cancelar, renovar o retirar, y qué tasa aplicaría en una renovación.
Preguntas antes de abrirlo
- ¿Cuál es la tasa E.A. exacta para mi monto y plazo?
- ¿El CDT es físico, desmaterializado o digital?
- ¿Puedo venderlo o endosarlo antes del vencimiento?
- ¿Hay retención en la fuente u otros impuestos aplicables?
Fuentes: tarifarios oficiales de entidades incluidas en el comparador y Superintendencia Financiera - costos y remuneración del dinero.
Cómo llevar una tasa anual al plazo del CDT
Para un CDT hipotético de $10.000.000 al 10% E.A. durante 180 días, con intereses al vencimiento y base de 365 días, el cálculo es interés bruto = capital × ((1 + tasa E.A.)^(días/365) − 1). El resultado aproximado es $ 481.244, antes de retenciones o gastos.
Multiplicar el capital por 10% entrega el rendimiento de un año, no de 180 días. Dividir ese rendimiento anual entre dos tampoco reproduce exactamente la equivalencia compuesta. Confirma con la entidad la base de días y la forma de liquidación del título.
Dos tasas, el mismo monto y plazo
| Tasa E.A. | Interés bruto | Capital más intereses |
|---|---|---|
| 10% | $ 481.244 | $ 10.481.244 |
| 11% | $ 528.126 | $ 10.528.126 |
La diferencia bruta es $ 46.882. Antes de escoger, contrástala con costos de transferir el dinero, condiciones de apertura y disponibilidad al vencimiento. Una tasa superior a 360 días no compite en igualdad de condiciones con una oferta a 180 días: inmoviliza el dinero por otro periodo.
Rendimiento bruto, retención y dinero recibido
Para entender la mecánica, si una retención hipotética fuera 4% del rendimiento, se descontarían $ 19.250 de intereses y quedarían $ 461.994 de rendimiento después de ese descuento. El 4% es un supuesto didáctico: solicita a la entidad la retención aplicable a tu caso. El dinero recibido después de retención no determina por sí solo el impuesto final.
Liquidez y renovación: preguntas que cambian la decisión
- ¿Necesitarás parte del capital antes de vencer? No supongas que puedes retirarlo como una cuenta de ahorro.
- ¿Qué procedimiento y plazo existen para dar instrucciones de vencimiento?
- ¿A qué tasa se renovaría y por cuánto tiempo? No des por hecho que conservará la tasa inicial.
- ¿Los intereses se pagan al vencimiento o periódicamente? Para comparar pagos periódicos debes considerar cuándo recibes cada flujo.
Antes de abrir, guarda una constancia de monto, tasa, plazo, fecha de vencimiento, pago de intereses y tratamiento de retenciones. El resultado de una calculadora no reemplaza esas condiciones contractuales.
Reproducir el rendimiento con tu monto y plazo. Fuente de consulta: simuladores y tasas de la Superintendencia Financiera. Escenarios y cálculos: ComparaCostos.
Última edición del contenido: 2026-10-21. Esta guía es educativa y no reemplaza asesoría financiera personalizada.